中國銀行（601988）業協會5月8日發布的《2011年中國信用卡產業發展藍皮書》（以下簡稱《藍皮書》）顯示，2011年，我國新發信用卡5500萬張，累計發卡2.85億張，同比增長24.3%。這意味著，截至2011年末，全國平均每5人就有1人擁有1張信用卡。據了解，北京、上海信用卡人均擁有量則遠高于全國平均水平，分別達到1.3張、1.05張。

　　中國信用卡產業飛速發展，也帶來了人們對中國的信用卡營銷策略、風險管理、競爭格局以及配套法制建設等的關注。

　　信用卡處于穩定發展時期

　　從《藍皮書》提供的數據來看，2011年我國信用卡發卡速度出現回落態勢，同時，其他核心指標呈現快速增長勢頭。

　　以中信銀行（601998）2011年報顯示，中信銀行去年信用卡發卡量為1407萬張，信用卡交易量達到1664億元，同比增長66%，實際上，不僅是中信銀行，包括五大行和招商銀行（600036）、民生銀行（600016）、興業銀行（601166）等在內的上市股份制銀行，均在信用卡業務上持續發力。

　　與此同時，信用卡給銀行業帶來的收入增長也非?？焖?。數據顯示，建設銀行（601939）2011年銀行卡手續費收入達149.1億元，增幅為20.79%，其中信用卡收入增長接近30%。工商銀行（601398）、農業銀行（601288）、中國銀行雖然并未公布信用卡手續費收入，但其銀行卡業務增速也頗為迅猛，如工行銀行卡去年業務收入172.68億元，增長26.2%，農業銀行則達到108.28億元，較上年增長68%。

　　中小股份制銀行中，招商銀行2011年信用卡收入達43.59億元，比上年增加6.49億元，增長17.49%。中信銀行則實現信用卡業務收入36億元，同比增加12億元，增幅48%。興業銀行則累計實現信用卡業務收入25億元，同比增長111.49%；實現賬面利潤10.1億元，同比增長高達233.82%。

　　然而，在各銀行信用卡發卡量增幅回落的情況下，信用卡逾期半年未償信貸總額卻大幅增加，成為信用卡業務增長背后的隱憂。有數據顯示，去年我國信用卡呆壞賬率繼續降低至1.4%，較2010年末回落0.3個百分點。但信用卡逾期半年未償信貸（呆壞賬）總額卻大幅上升。截至2011年末，逾期半年未償信貸總額達到110億元，延滯賬戶透支余額24.12億元，分別比上年增長43.5%和50.8%。

　　業務量猛增背后隱憂顯現

　　業內人士指出，雖然從數據上看信用卡業務風險可控，但在經濟處于下行周期的大背景下，消費增速和居民收入高增長的回落依然可能加大信用卡業務風險。

　　從國外的經驗來看，信用卡業務的風險高發期往往集中在市場過度開發的階段，是惡性競爭的結果。發卡機構為了爭奪有限的資源，降低風險控制標準，由此引發大規模的連鎖反應，造成風險膨脹。

　　在我國，隨著市場的進一步開發，競爭的加劇，信用卡發卡量和透支額成倍增長，持卡人隊伍的擴大會使銀行的信用卡客戶群向中、低端發展，信用卡業務高風險、高回報的特性也會因此在一定程度上逐步凸現。正是因為隨著市場的飽和及競爭的激烈化，發卡銀行開始更多地接受更高信用風險的客戶，同時在經營理念上，更加追求利潤最大化而非風險最小化，所以風險防范仍需高度關注。

　　建行信用卡中心總經理趙宇梓在接受記者采訪時表示，信用卡授信過度，是當前信用卡發展過程中的一個重要問題。信用卡是無抵押、無擔保的個人消費貸款，客戶的收入水平、還款能力就成了發卡銀行審批發卡、給予信用額度時需考慮的重要因素。一旦降低對客戶的“入門門檻”，向那些“自控力不強”，經濟實力較弱的“次級”客戶發卡，形成“次級風險”，終將招致銀行的損失。

　　也有業內人士指出，銀行信用卡業務量猛增單純由刷卡消費帶來的信用卡貸款量增幅應不會如此之大，或許有其他因素。比如，某些銀行較大力度地改變了信用卡業務結構，個別銀行將小微企業貸款（利用信用卡作為中介）計入了信用卡貸款。特別是在經濟下行的情況下，持卡人就業不穩定，收入會有較大波動，“一旦失業，尤其是持超前消費觀念的年輕人，就容易還不上賬?！?

　　多舉措提高風險管控能力

　　針對信用卡用卡背后潛在的風險，《藍皮書》指出，除了要加強對利益主體的宣傳教育，提高安全意識外，應實現全面、動態的風險管理。發卡行要動態地制定差異化的客戶選取、授信、賬戶生命周期管理、欺詐交易偵測、資產保全策略；建立動態的調整授信政策機制，完善信用額度管理體系；結合信用卡業務創新，動態地升級創新渠道欺詐風險防范策略。

　　另外，建立風險信息共享信息庫，加快征信數據的開放。當前還沒有全國性的包含不良持卡人信息、不良商戶信息、欺詐交易信息、信用卡犯罪信息在內的信用卡風險信息數據庫?？煽紤]加強成員銀行、公安、司法部門之間的交流與合作，建立案件通報、協查制度和聯防聯查機制，建立成員銀行之間信用風險信息、欺詐風險信息、信用卡案件信息等多種信用卡風險信息的共享平臺，通過信息庫的管理防止不良持卡人再次辦卡、連續詐騙。

　　同時，應加快征信數據的開放。目前，數據開放程度低，信用卡產業經營所需的許多信息分散和封閉于各個部門和機構中，使信用信息的使用面臨困難。同時，在對信貸征信海量數據的開發利用方面，存在制度性障礙，如各信用卡中心在風險管理模型開發中所需數據，得不到有關方面支持，一定程度上影響了信用卡產業風險管理水平進一步提高。